上證報(bào)記者獲悉，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組和網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組2日下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》（下稱《通知》），支持在營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)。

此舉直指借貸市場(chǎng)上存在多時(shí)的“信息孤島”。各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)后，借款人有了完整的“信用畫像”，因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的多頭共債、壞賬風(fēng)險(xiǎn)將得到緩解。從更為長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度觀察，此舉可以降低網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)控成本和運(yùn)營(yíng)成本，保護(hù)出借人的合法權(quán)益，有利于網(wǎng)貸行業(yè)的良性退出和穩(wěn)定發(fā)展。

政策全方位升級(jí)健全征信體系

前期，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)各地將P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域嚴(yán)重失信人納入征信系統(tǒng)，國(guó)家發(fā)展改革委對(duì)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域嚴(yán)重失信人實(shí)施聯(lián)合懲戒，對(duì)打擊P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域惡意逃廢債行為發(fā)揮了積極作用，社會(huì)反響正面。

現(xiàn)在政策進(jìn)一步升級(jí)，納入征信的不僅局限于失信人信息，而是P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的所有借貸信息�！锻ㄖ�》要求，各地互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組組織轄內(nèi)在營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱“征信機(jī)構(gòu)”）。

所謂金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)，是由中國(guó)人民銀行征信中心建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)的征信系統(tǒng)。百行征信則為我國(guó)唯一一家擁有個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照的市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。

按照《通知》要求，上述征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)采集、整理、保存、加工并對(duì)外提供信用信息，采取合理措施保障信息準(zhǔn)確和信息系統(tǒng)安全，建立異常查詢、合規(guī)使用監(jiān)測(cè)制度，發(fā)生信息安全事件時(shí)，及時(shí)暫停查詢服務(wù)。同時(shí)，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立信息異議處理機(jī)制，保護(hù)信息主體合法權(quán)益。P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)歸集、報(bào)送相關(guān)信用信息，并向征信機(jī)構(gòu)提供所撮合網(wǎng)貸交易的利率信息。

其中，對(duì)于利率超過(guò)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中有關(guān)人民法院支持的借貸利率的，信息主體有權(quán)按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》向征信機(jī)構(gòu)或P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提出異議，要求更正。

目前網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)還在整治過(guò)程中，未來(lái)一些在營(yíng)機(jī)構(gòu)也存在退出經(jīng)營(yíng)的可能性。對(duì)于這種情況，《通知》提出，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確已接入的在營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)未來(lái)發(fā)生退出經(jīng)營(yíng)、機(jī)構(gòu)解散等終止事項(xiàng)時(shí)已接入信用信息的處理方法。

對(duì)于此前已經(jīng)退出經(jīng)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，《通知》要求持續(xù)開展對(duì)該類機(jī)構(gòu)相關(guān)逃廢債行為的打擊。各地加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)，人民銀行省級(jí)分支機(jī)構(gòu)征信管理部門積極配合，繼續(xù)按照《關(guān)于進(jìn)一步做好網(wǎng)貸行業(yè)失信懲戒有關(guān)工作的通知》精神，收集、篩選相關(guān)失信信息并轉(zhuǎn)送征信機(jī)構(gòu)。

各地可參考下述標(biāo)準(zhǔn)篩選失信人名單：企業(yè)借款人和個(gè)人借款人金額較大者優(yōu)先（應(yīng)扣除超過(guò)24%以上的利息）；企業(yè)借款人和個(gè)人借款人逾期時(shí)間較長(zhǎng)者優(yōu)先；已進(jìn)行合法、必要的催收；失聯(lián)、跑路的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)際控制人及高管人員。

對(duì)于網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人，《通知》要求，加大懲戒力度，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，對(duì)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人提高貸款利率和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率，或者限制向其提供貸款、保險(xiǎn)等服務(wù)。

《通知》鼓勵(lì)各地依法建立跨部門聯(lián)合懲戒機(jī)制，對(duì)失信行為加大社會(huì)懲戒力度，形成政府部門協(xié)同聯(lián)動(dòng)、行業(yè)組織自律管理、社會(huì)輿論廣泛監(jiān)督的共同治理格局。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)依法為各地開展失信聯(lián)合懲戒提供支持。

解決共債難題筑牢金融防風(fēng)險(xiǎn)藩籬

目前P2P網(wǎng)貸整治工作正在進(jìn)行中，《通知》是健全行業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作。中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)李愛君接受上證報(bào)記者采訪時(shí)指出，《通知》可以從四方面規(guī)范P2P行業(yè)的發(fā)展。

一是可以降低網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)控成本和運(yùn)營(yíng)成本；二是有利于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出借人的權(quán)益保護(hù)，因?yàn)榻尤胝餍畔到y(tǒng)對(duì)債務(wù)人有威懾和懲戒作用，因此會(huì)提高借款人的償債意愿；三是保護(hù)了出借人權(quán)益，增加了出借人對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的信心，從而對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)有穩(wěn)定作用；四是有利于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的良性退出。

接近互金整治辦和網(wǎng)貸整治辦人士指出，過(guò)去網(wǎng)貸納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)是空白，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融借貸行為不斷增長(zhǎng)，監(jiān)管也在逐步考量增加政策支持�，F(xiàn)在要求所有網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)都要納入征信系統(tǒng)，對(duì)于運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)而言，有利于網(wǎng)貸端口風(fēng)險(xiǎn)防范；對(duì)于銀行而言，也有利于銀行端口風(fēng)險(xiǎn)防范，進(jìn)而防范整個(gè)金融體系風(fēng)險(xiǎn)。

“以前通過(guò)要求信息主體提交自身的信用報(bào)告，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)可以查詢借款人在銀行的借貸情況，但是不能查詢其在其他網(wǎng)貸平臺(tái)的借貸情況，同時(shí)銀行也不能查詢借款人在P2P的借貸情況，因此整個(gè)借貸市場(chǎng)的信息是不對(duì)稱的�！鄙鲜鋈耸勘硎�，這客觀上造成了共債的情況。所謂共債，即在多家P2P平臺(tái)上有借貸記錄，以貸養(yǎng)貸。

“目前多頭負(fù)債、套路貸等比較常見，通過(guò)信息共享，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)通過(guò)百行的信用報(bào)告可以對(duì)借貸人的信用情況一目了然，防范過(guò)度惡意借貸�！卑傩姓餍畔嚓P(guān)負(fù)責(zé)人介紹。

李愛君也認(rèn)為，網(wǎng)貸平臺(tái)接入征信系統(tǒng)，借款人有了征信記錄，會(huì)緩解多頭共債產(chǎn)生的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸行業(yè)逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重，納入征信系統(tǒng)有利于抑制逃廢債發(fā)生，有利于誠(chéng)信社會(huì)的建設(shè)，有助于降低金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)接入征信系統(tǒng)使得公民的征信記錄的范圍擴(kuò)大，有利于整個(gè)金融體系防范風(fēng)險(xiǎn)。

大部分頭部P2P已接入百行征信下一步工作任重道遠(yuǎn)

在營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入百行征信系統(tǒng)的工作已經(jīng)推行了一段時(shí)間。百行征信相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，大部分頭部P2P機(jī)構(gòu)已經(jīng)接入百行征信的系統(tǒng)，收集的信用主體人數(shù)超過(guò)6300萬(wàn)。

“與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、地方金融辦溝通過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，很多尚在正常經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)都是有意愿接入征信系統(tǒng)的。因?yàn)榻尤胝餍畔到y(tǒng)，對(duì)于其提高風(fēng)控能力、安全合規(guī)經(jīng)營(yíng)是有幫助的�！鄙鲜鼋咏�互金整治辦和網(wǎng)貸整治辦人士透露。

但是要將所有P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，依然任重而道遠(yuǎn)。

百行征信負(fù)責(zé)人介紹，正常經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)有相當(dāng)一部分接入百行征信，但是有一些已經(jīng)簽署合作協(xié)議的機(jī)構(gòu)依然沒有報(bào)數(shù)。“互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或多或少存在業(yè)務(wù)不合規(guī)的情況，所以其向征信機(jī)構(gòu)報(bào)數(shù)的同時(shí)有一些顧慮，比如利率問(wèn)題等�！币晃痪W(wǎng)貸機(jī)構(gòu)從業(yè)者告訴記者。

人民銀行征信中心相關(guān)人員告訴記者，下一步，征信中心將保證各項(xiàng)政策措施落實(shí)好，同時(shí)抓好質(zhì)量，穩(wěn)步推進(jìn)，保障出借人和借款人的合法權(quán)益。從目前情況看，P2P機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理、信息管理水平，距離征信系統(tǒng)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作模式還有一定差距。因此，《通知》正式下發(fā)后，征信中心還要深入調(diào)研，與P2P機(jī)構(gòu)、地方金融辦、百行征信、互金協(xié)會(huì)等加強(qiáng)協(xié)作，把工作流程理順，把業(yè)務(wù)和技術(shù)上的規(guī)則研究透。