摘要：連銀行自己都有可能不小心中同行的招，咱們普通投資者就更得小心了，要仔細辨別哪些才是真正的銀行理財產(chǎn)品。不然，要么遇到假銀行，要么遇到真銀行的假理財。

   不要只盯著高收益，小心買到假理財!

   文/陳思進

   每到季末、年末結(jié)算的時候，市場資金面趨緊，銀行攬儲壓力加大，理財產(chǎn)品收益率會有一波拉升，有的產(chǎn)品年化收益率甚至超過5%。于是，一些平時不怎么關(guān)注理財?shù)耐顿Y者也開始跟風(fēng)購買銀行理財產(chǎn)品。

   但是，今天要提醒大家：小心買到假理財!

   不要只盯著高收益，小心買到假理財!

   (一)

   什么？你不相信銀行理財產(chǎn)品也有假的？先看幾條新聞：

   2016-2017年，150多名高端客戶在民生銀行北京航天橋支行行長、副行長、理財經(jīng)理強力“推薦”下，在銀行柜臺內(nèi)購買了30億元的偽造理財產(chǎn)品；

   2016年3月，上市公司美的集團公告，合肥美的冰箱公司購買了一份10億元的偽造理財產(chǎn)品，該產(chǎn)品由農(nóng)業(yè)銀行成都武侯支行出具兜底函；

   2015年，興業(yè)銀行杭州分行通過東吳證券公司購買了10億元建行咸寧分行的虛假理財產(chǎn)品……

   連銀行自己都有可能不小心中同行的招，咱們普通投資者就更得小心了，要仔細辨別哪些才是真正的銀行理財產(chǎn)品。不然，要么遇到假銀行，要么遇到真銀行的假理財。

   (二)

   銀行理財產(chǎn)品一般分為三類：

   一種是銀行自己發(fā)行、自產(chǎn)自銷的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品一旦出了問題銀行是要承擔(dān)責(zé)任的，因此安全性最好；

   第二種安全性稍微差一些，就是銀行代銷的產(chǎn)品，銀行把其他有資質(zhì)的發(fā)行機構(gòu)(如基金公司、信托公司、保險公司)發(fā)行的產(chǎn)品拿來銷售。不過買到這種產(chǎn)品也不用特別擔(dān)心，它雖然不是銀行自己發(fā)行的產(chǎn)品，但是在風(fēng)控上還是比較嚴格的，真的要出了什么事銀行也會承擔(dān)一定責(zé)任的。

   至于最后一種，那你就得小心了，買到這種就慘了。這一種安全性最差，它是銀行的員工私下給你推薦的理財產(chǎn)品，跟銀行沒多大關(guān)系，銀行可能壓根兒就不知道。這種產(chǎn)品不走官方渠道，很多在銀行的官網(wǎng)上都見不著，資金流向也不清楚，安全性可想而知了。

   因此，客戶在銀行購買理財產(chǎn)品均須通過柜面或自助渠道進行認申購操作，但凡被要求向個人或第三方公司賬戶轉(zhuǎn)賬或匯款的，就要提高警惕，并注意查看業(yè)務(wù)辦理回執(zhí)中的匯款賬戶明細。

   (三)

   都說“你不理財，財不理你”�？墒�，線上線下理財產(chǎn)品種類繁多，加之假理財案件頻發(fā)，我們該如何鑒別虛假理財產(chǎn)品呢？

   首先要化繁為簡�，F(xiàn)在很多銀行的理財產(chǎn)品，那叫一個復(fù)雜，什么結(jié)構(gòu)性投資、看漲觸發(fā)、看跌觸發(fā)、表現(xiàn)聯(lián)動等等，讓人“不明覺厲”!所以我們在選擇理財產(chǎn)品的時候，產(chǎn)品名稱越簡單越好，千萬不要被各種名頭、噱頭給迷惑了。

   其次，購買時一定要走官方渠道，可以通過手機網(wǎng)銀，或者直接去銀行柜臺辦理。簽合同的時候要仔細閱讀相關(guān)條款，如果對方告訴你是銀行自家的理財產(chǎn)品，那一定得確認清楚產(chǎn)品的發(fā)行方那里寫的是不是銀行，合同上是否有銀行公章。如果購買時，銀行銷售人員沒有讓您簽署相關(guān)產(chǎn)品協(xié)議，或者協(xié)議上沒有銀行和產(chǎn)品投資方的印章，那可能就是有問題的。

   第三，看收益回報是否合理。凡是超過年收益8%，并且承諾無風(fēng)險的理財產(chǎn)品都要慎重。面對高于正常理財產(chǎn)品的收益時，一定要多方證實該產(chǎn)品的真實性，不要被高收益蒙蔽。天下沒有免費的午餐，你盯著人家的高收益，人家可能正惦記著你的本金。

   最后提示一下，有兩個重要的渠道可以查詢理財產(chǎn)品真假：一是銀行官網(wǎng)，二是是中國理財網(wǎng)。后者是銀監(jiān)會批準設(shè)立的，是目前國內(nèi)最權(quán)威的銀行理財產(chǎn)品信息查詢網(wǎng)站�！吨袊�銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于2014年銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的指導(dǎo)意見》要求，銀行發(fā)售普通個人客戶理財產(chǎn)品時，需在宣傳銷售文本中公布所售產(chǎn)品在“全國銀行業(yè)理財產(chǎn)品登記系統(tǒng)”的登記編碼，未在理財系統(tǒng)登記的銀行理財產(chǎn)品一律不得銷售。該編碼具有唯一性，客戶可據(jù)此在中國理財網(wǎng)查詢產(chǎn)品信息。因此，只要是正規(guī)的銀行理財產(chǎn)品都會有一個以大寫字母“D”開頭的14位數(shù)登記編碼，把這個編碼輸入中國理財網(wǎng)，什么信息都出來了，是真是假一目了然。