小微企業(yè)發(fā)展事關(guān)民生就業(yè)、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整與轉(zhuǎn)型升級。但一直以來，小微企業(yè)融資難一直是金融體系的一個“頑疾”。

據(jù)統(tǒng)計，全國中小微企業(yè)創(chuàng)造了80%的就業(yè)、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業(yè)獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點。分析小微企業(yè)融資難，常被總結(jié)出的一點原因是，中國缺乏與小微企業(yè)“門當戶對”的小型金融機構(gòu)。

2013年6月19日，國務(wù)院常務(wù)會議提出探索設(shè)立民間資本發(fā)起自擔風險的民營銀行。這在讓民營資本看到進入銀行業(yè)的曙光的同時，也為破題小微企業(yè)融資難問題提供了一種新思路。

浙江臺州地區(qū)素來民營資本發(fā)達，泰隆銀行、臺州銀行等更是為中國銀行(行情股吧買賣點)業(yè)服務(wù)小微企業(yè)樹立了一桿標桿。探訪臺州的民營銀行，及其對當?shù)匦∥⑵髽I(yè)的支持，對于全國范圍內(nèi)推進民營資本進入銀行業(yè)而言顯得必要且必須。

民營銀行“名符其實”

目前，浙江省臺州市有三家民營銀行，分別是浙江泰隆商業(yè)銀行、臺州銀行和浙江民泰商業(yè)銀行。三家民營銀行均由城鄉(xiāng)信用社改制而來，并在改制過程中采取了對國有資本和民營資本一視同仁的政策。

近年來，當?shù)卣�府堅持做“有限”政府，在依法履行出資人職責的同時，不派駐董事長和行長、不攤派項目、不干預銀行日常經(jīng)營管理，形成了健康有效、相互制衡的治理結(jié)構(gòu)。三家民營銀行形成了以服務(wù)小微企業(yè)為主的經(jīng)營特色。

目前，在三家民營銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，浙江泰隆商業(yè)銀行民營資本占比100%；臺州銀行民營資本占比75.14%、戰(zhàn)略投資者占比19.86%、政府占比5%；浙江民泰商業(yè)銀行民營資本占比84.26%、戰(zhàn)略投資者占比7.51%、政府占比8.23%。其中，臺州銀行是全國首家非政府控股的城市商業(yè)銀行。

從成立以來，這三家民營銀行就開始專注服務(wù)于小微企業(yè)。在經(jīng)營理念上，三家銀行堅持零售化經(jīng)營和社區(qū)化服務(wù)，其40%的客戶經(jīng)理進駐市場、樓宇和社區(qū)開展貼身服務(wù)，變“坐商”為“行商”。

行至目前，三家民營銀行的小微金融模式已經(jīng)相對成熟，形成可持續(xù)、可復制的信貸模式。

在備受關(guān)注的風險評估方面，臺州銀行推行“三看、三不看”(不看報表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理)和“十六字方針”(下戶調(diào)查、眼見為實、自編報表、交叉檢查

浙江泰隆商業(yè)銀行推行“三品三表”(注重人品、產(chǎn)品、抵押品和電表、水表和海關(guān)報表)。而浙江民泰商業(yè)銀行推行“九字訣”(看品行、算實賬、同商量

三家民營銀行發(fā)放的貸款以互保、道義擔保(指由借款人的特別道義關(guān)系人提供保證。道義關(guān)系包括直系近親屬、工作上下級、同學、朋友、戰(zhàn)友等。目前，道義擔保發(fā)放的貸款約占三家銀行全部貸款的90%，平均額度約50萬元。)形式的保證擔保貸款為主，有效破解了小微企業(yè)抵押品缺乏難題，并實施“一戶一價”、“一筆一價”、“一期一價”的利率定價模式，形成近百檔個性化利率。

在產(chǎn)品層面，三家民營銀行積極創(chuàng)新形成了一批有全國影響力的信貸產(chǎn)品。例如，臺州銀行通過“小本貸款”支持失土農(nóng)民、異地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)；浙江泰隆商業(yè)銀行首創(chuàng)小微企業(yè)中期貸款“SG泰融易”，著力解決小微企業(yè)短貸長用、期限錯配問題；浙江民泰商業(yè)銀行的“商惠通”被評為全國銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)特色產(chǎn)品。

帶動同業(yè)做大小微

持續(xù)多年深耕之下，臺州三家民營銀行小微企業(yè)貸款占比遠超全國和浙江平均水平。截至2013年5月末，三家銀行小微企業(yè)貸款(含個人經(jīng)營性貸款)占比72.5%，分別高于全國及浙江省平均水平45.8個和35.1個百分點，戶均貸款不超過50萬元。

與此同時，在三家民營銀行的帶動下，臺州市正在加快構(gòu)建全方位的小微金融組織體系。目前，大部分大型商業(yè)銀行、全國性股份制銀行在臺州市的分支機構(gòu)都是系統(tǒng)內(nèi)小微金融全國重點試點行。

舉例而言，工行臺州市分行在1999年就率先出臺中小企業(yè)貸款管理辦法，作為范本在工商銀行系統(tǒng)推廣，并率先在工商銀行系統(tǒng)內(nèi)設(shè)立小微企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)試點。截至2013年5月末，臺州市小微企業(yè)貸款(含個人經(jīng)營性貸款)占全部貸款的比重達45.97%，分別高出全國及浙江省平均水平19.31個和8.59個百分點。

臺州市初步形成了“民間資本興辦民營銀行，民營銀行支持小微企業(yè)”、小微金融與經(jīng)濟社會發(fā)展良性互動的局面。金融服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展，有力地支持了臺州市經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展，避免了“跑路潮”、銀行不良資產(chǎn)急劇上升等問題。

目前，臺州市銀行業(yè)不良貸款率僅為1.11%，并且自2011年以來一直穩(wěn)定在1%上下。

臺州擬建小微創(chuàng)新實驗區(qū)

2013年5月，臺州市政府向浙江省政府上報了《浙江省小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗區(qū)實施方案》，希望“打造一個中心、創(chuàng)新五大體系、構(gòu)建四大平臺”，即通過創(chuàng)新城市商業(yè)銀行支持體系、大型商業(yè)銀行內(nèi)部組織架構(gòu)體系、新型金融組織體系、風險共擔保險體系、政府扶持培育小微金融體系，構(gòu)建直接融資發(fā)展平臺、信用體系信息共享平臺、金融服務(wù)創(chuàng)新平臺、政府組織保障平臺，將臺州市打造為集產(chǎn)品研發(fā)、人才培訓、模式創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、管理架構(gòu)創(chuàng)新為一體，立足本市、輻射全國、特色鮮明的小微金融改革創(chuàng)新示范中心。

具體來看，這種努力主要在四個方面展開。

其一，培育三家城市商業(yè)銀行成為小微金融領(lǐng)軍品牌，支持其做專做精做強。

其二，探索建立政府、銀行、企業(yè)“三位一體”的企業(yè)信用保障基金。建立政府性穩(wěn)定基金、發(fā)展基金、補償基金，為小微金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗區(qū)提供強力保障。

其三，整合司法、工商、稅收、社保、環(huán)保、質(zhì)量監(jiān)督、食品藥品安全等信用信息，建立信用信息共享服務(wù)平臺。創(chuàng)建中小企業(yè)信用體系建設(shè)試驗區(qū)，推進農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系和信用村、信用鎮(zhèn)建設(shè)。

其四，推進多層次小微金融服務(wù)組織體系，爭取臺州市轄內(nèi)所有大型商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行分支機構(gòu)均成為其系統(tǒng)內(nèi)改革創(chuàng)新試點行，建立小微金融服務(wù)專營機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)全市覆蓋，小額貸款公司實現(xiàn)中心鎮(zhèn)和功能區(qū)全覆蓋。