今年4月起，山西省將對該省150家小額貸款公司進(jìn)行為期兩個月的現(xiàn)場檢查。3月23日，山西省金融辦專門召開了小額貸款公司現(xiàn)場檢查工作會，向全省各地市主管部門傳達(dá)了檢查內(nèi)容。

盡管山西省金融辦主任郭保民再三強(qiáng)調(diào)，此次檢查只是一次常規(guī)工作，和近期河南省爆出的擔(dān)保公司非法吸收公眾存款、內(nèi)蒙古多家小額貸款機(jī)構(gòu)因違規(guī)經(jīng)營被注銷經(jīng)營資質(zhì)的事件并無關(guān)系，但從郭保民的講話稿中記者看到，包括國家政策關(guān)于小額貸款公司的內(nèi)容和上述案件，被放在講話的第一段首先提出。

一位與會的金融人士稱，山西的小額貸款公司以前一直是比較神秘的領(lǐng)域，此次檢查，極有可能是重拳整治。而對于違規(guī)操作者，郭保民的態(tài)度亦極為堅決，問題嚴(yán)重者，直接出局。

十二項指標(biāo)考驗山西小額信貸

作為小額貸款公司的發(fā)源地之一，山西小額貨款公司已由2005年的2家發(fā)展到目前的553家，占到全國4224家的13.09%。

當(dāng)天的會議上，山西省金融辦提出，將對抽取的150家公司進(jìn)行現(xiàn)場檢查，共有12項篩選指標(biāo)。

具體指標(biāo)為，去年11月8日前審批的所有小額貸款公司，在批復(fù)之日起半年未開展業(yè)務(wù)的；存在吸收公眾存款或變相吸收公眾存款的、非法集資的、資本抽逃等行為的；違反貸款利率政策，擾亂金融秩序的，存在高利貸行為的；貸款集中度高，存在有向房地產(chǎn)或國家產(chǎn)業(yè)政策明令禁止、限制發(fā)展的行業(yè)或面臨淘汰的產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)發(fā)放貸款現(xiàn)象的；超比例放貸現(xiàn)象嚴(yán)重的，或超過其資本凈額5%以上的貸款；有無跨區(qū)域經(jīng)營業(yè)務(wù)的現(xiàn)象；涉嫌洗錢、暴力催債等違法行為的；融入資金方式，特別是從非金融機(jī)構(gòu)融入資金的，或者從銀行業(yè)機(jī)構(gòu)融入資金余額超過注冊資本總額一半的；存在不良貸款的；檢查高管人員任職資格審核程序，有無違法犯罪和不良信用記錄的；審核各類中介有無資質(zhì)且出具的法律或會計財務(wù)等意見是否合規(guī)、真實有效；報送主管部門等資料是否及時且真實。

一位不愿透露姓名的當(dāng)?shù)亟鹑谌耸扛嬖V《第一財經(jīng)日報(微博)》記者，這12項指標(biāo)是在長期摸底調(diào)研的基礎(chǔ)上形成的，也是目前山西小貸公司確實存在的問題，有的公司甚至能占到絕大多數(shù)。

對存在上述問題的公司，金融辦將視情況采取業(yè)務(wù)整頓、停業(yè)整改、終止經(jīng)營等措施，而批復(fù)后長期沒有開業(yè)的“空殼公司”將直接清理出局。

本報記者了解到，這場被官方定為開先河之舉、史上最大規(guī)模的檢查，并非臨時舉動。

從去年12月20日起，該省就啟動了為期3個月的專項檢查，由各地市主管部門先行自查，形成文字性報告后交至省金融辦。

去年11月29日，山西省政府專門下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范全省小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》(下稱“88號文件”)。該文件專門提及，“自本通知下發(fā)之日，立即暫停小額貸款公司的設(shè)立審批工作。”山西此前高速增長的小額貸款公司態(tài)勢被強(qiáng)制叫停。

此次檢查，除了金融辦、人行太原支行、銀監(jiān)、公安等職能部門參與外，還專門聘請了山西中略律師事務(wù)所、聯(lián)合信用管理有限公司山西分公司作為第三方獨立專業(yè)機(jī)構(gòu)，對小額貸款公司合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險管控情況進(jìn)行專業(yè)評估。

據(jù)金融辦副主任李立功介紹，此舉是為了保證檢查的公平，也為更真實地了解山西小額貸款公司現(xiàn)狀。

違規(guī)操作屢見不鮮

盡管在當(dāng)天的會議上，與會的金融辦人士再三強(qiáng)調(diào)，此次檢查是例行工作，并非是出事后的亡羊補(bǔ)牢。但據(jù)本報記者從業(yè)內(nèi)人士處了解到，山西小額貸款公司的現(xiàn)狀并不樂觀。

早在去年底的自查行動開始后，業(yè)內(nèi)人士就曾告訴本報記者，山西此舉不僅是為了配合國家的有關(guān)政策，更重要的是要整治一些違規(guī)現(xiàn)象。如小額貸款公司不允許向社會吸收存款，但有公司就有向社會吸儲后，利用小額貸款公司這一合法平臺對外放款。而超過4倍于同期銀行基準(zhǔn)貸款利率的放貸、單筆房貸超出規(guī)定金額的操作更是屢見不鮮。

而對此類違規(guī)的掩飾方法也極為簡單，據(jù)一位小額貸款公司的會計透露，通常違規(guī)公司會有兩本賬，一本是從老板口中得到經(jīng)營情況，會計做個簡單記錄用于應(yīng)付檢查的明賬；一本記有公司實際運營狀況的暗賬則在老板自己手里，公司到底有多少資金流動、盈利多少，外人根本無從知曉。

上述情況并非危言聳聽，本報記者從多位業(yè)內(nèi)人士處了解到，近年來山西個別小額貸款公司高息吸收存款、高息發(fā)放貸款、非法吸收公眾存款、參與非法集資等違規(guī)問題時有發(fā)生。

在對違規(guī)現(xiàn)象的處罰中，批復(fù)后長期沒有開業(yè)的“空殼公司”將清退，是唯一有具體情節(jié)和處理意見的內(nèi)容，而此類違規(guī)并不少見。

本報記者曾接觸過數(shù)位有意進(jìn)入小額貸款行業(yè)的企業(yè)家，以前多為從事煤、焦等暴利行業(yè)，他們有的后來已進(jìn)入此行業(yè)，有的則嫌利潤太少不感興趣。進(jìn)入的幾位企業(yè)家的情況也參差不齊，有的把錢分少數(shù)幾筆全部放了出去，有的甚至連注冊資本金都尚未到位，此類情況就屬金融辦清退之列。

對于這部分空殼公司的存在，一位業(yè)內(nèi)人士這樣解釋：“很多人還是看到了小額信貸行業(yè)的前景，但又不想把錢投到這里面，或者說不急于在這上面賺錢，于是就有人先買個殼放那，以后手續(xù)肯定會越來越難辦，行業(yè)管理也會趨于規(guī)范，到時候這個空殼公司的手續(xù)就值錢了。”

監(jiān)管混亂

在本報記者接觸到的幾位業(yè)內(nèi)人士中，均提到目前行業(yè)的混亂，除去經(jīng)營者自身的問題外，監(jiān)管不力也是原因，這從到底有多少家公司這一數(shù)字上就可見一斑。去年底，山西金融辦在召開會議時稱，山西共有小額貸款公司400余家，而在上周五的檢查會上，這一數(shù)字變成了有零有整的553家。

此外，雖然山西省已經(jīng)成立了金融辦專門負(fù)責(zé)小額貸款公司的工作，但具體到各地市的情況卻不盡相同。

此前幾年，從審批到管理，一直都沒有統(tǒng)一的管理部門，存在多頭監(jiān)管的問題。直到現(xiàn)在，各地市小額貸款公司的工作仍有的設(shè)在金融辦，有的是財政局，有的在人民銀行，有的還設(shè)在小額貸款組織推廣工作領(lǐng)導(dǎo)組中，并無具體的管理部門。

對于這種情況，郭保民表示，今后，山西小額貸款公司審批實行屬地管理與省級備案相結(jié)合的方式。小額貸款公司設(shè)立、變更等事項需經(jīng)省金融辦備案和各市主管部門批準(zhǔn)，工商部門才予以辦理營業(yè)執(zhí)照。

無統(tǒng)一部門管理的情況，直接導(dǎo)致審批監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一，這也為企業(yè)在后期經(jīng)營中違規(guī)操作埋下了伏筆。

“許多成熟的行業(yè)里大家都想方設(shè)法地鉆空子，更何況這種新興行業(yè)，錢好賺，再加上管理不嚴(yán)甚至沒人管，誰要是規(guī)規(guī)矩矩地去做生意，不被笑話才怪呢。”一位業(yè)內(nèi)人士這樣描述從業(yè)者的違規(guī)心理。

盡管在山西省政府下發(fā)的88號文件中明確提出，“各市人民政府是小額貸款公司監(jiān)管和風(fēng)險處置的責(zé)任主體，可沿用現(xiàn)有‘小額貸款組織推廣工作領(lǐng)導(dǎo)組’的監(jiān)管模式或明確一個主管部門(設(shè)有金融辦的，明確為市金融辦)負(fù)責(zé)小額貸款公司監(jiān)管工作。”

但實際上，有些地市卻并未及時落實。以呂梁為例，該市已成立金融辦，但目前小額貸款公司的業(yè)務(wù)仍由當(dāng)?shù)刎斦�局分管。在接受本報記者采訪時，呂梁市金融辦人士告訴本報記者：“有關(guān)文件下發(fā)后，金融辦也曾和財政局做過溝通，但對方并不愿移交，我們也沒有辦法。”而財政局有關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，他們將在有關(guān)工作理順后再做移交。

重塑山西特色？

山西的小貸市場就像一波湖水，表面平靜實則暗流涌動，對此山西官方亦有所警覺，“對民間金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的風(fēng)險意識一刻也不能停留，風(fēng)險意識必須放在首位，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，金融系統(tǒng)性風(fēng)險就隨即產(chǎn)生，5年都緩不過勁兒來。”在當(dāng)天的檢查會上，郭保民專門強(qiáng)調(diào)了潛在的風(fēng)險。

去年的溫州老板跑路潮出現(xiàn)后，郭保民曾組織專門調(diào)研，后又找到當(dāng)?shù)毓俜矫襟w發(fā)表題為《民間資金何去何從我省民間融資現(xiàn)狀調(diào)查》的文章，稱山西不大可能發(fā)生溫州老板跑路潮。

去年11月，江蘇常熟常盛小額貸款公司總經(jīng)理顧冠華跳樓自殺身亡一事，也引起山西小額貸款發(fā)源地，晉中市委的高度關(guān)注。

該市的行業(yè)協(xié)會也給各企業(yè)下發(fā)了《關(guān)于高度關(guān)注小額貸款公司非法集資和防控風(fēng)險的緊急通知》，要求企業(yè)于2011年12月5日前將自查報告，上報市小貸監(jiān)管辦和小貸行業(yè)協(xié)會。

據(jù)當(dāng)?shù)匾晃恍袠I(yè)人員透露，其時的自查已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了問題，“在一次會上有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)大發(fā)雷霆，稱如不盡快改正將勒令出局。”

“沒事都挺好，一出就是大事，就怕這種情況。”山西某地市金融辦人士告訴本報記者。

另據(jù)郭保民透露，下一步金融辦在關(guān)注發(fā)展數(shù)量的同時，著重關(guān)注發(fā)展質(zhì)量，“構(gòu)建注冊資本金1億元以上的小額貸款公司為主體的行業(yè)布局，培養(yǎng)一批注冊資本金超過5億元以上的中額貸款公司。”

5億元以上的公司形成，也被金融辦官員視作山西未來的發(fā)展重點，“要讓山西的小貸公司在全國有影響。”