當前，民間借貸異�；钴S，帶來了諸多意想不到的風險。而與此同時，我國農(nóng)民貸款難、小微企業(yè)貸款難的問題依然遲遲沒有解決。何種原因造成了上述現(xiàn)象的發(fā)生？如何從根本上解決中國農(nóng)村金融問題，解決小微企業(yè)融資難問題？

近日，就這些問題，《第一財經(jīng)日報》專訪了全國政協(xié)委員、中國小額信貸機構聯(lián)席會會長、國家開發(fā)銀行顧問劉克崮。他表示，當前的民間融資亂象充分暴露了我國金融體系的結構缺陷。

劉克崮認為，中國應充分借鑒國際經(jīng)驗，同時積極吸取2010年10月以來印度“小貸危機”的教訓，構建和發(fā)展有中國特色的草根金融（亦稱城鄉(xiāng)基層金融）體系。

發(fā)展草根金融服務草根經(jīng)濟

第一財經(jīng)日報：自去年以來，民間金融異常繁榮，但也積累了一定的風險。其原因何在？

劉克崮：去年民間金融確實出現(xiàn)許多問題，一是企業(yè)老板跑路；二是大量社會資金“變形”，銀行放出去的貸款，又被借款人拿去放高利貸。

畸形的原因在于當前我國金融體系結構失衡，向大企業(yè)放貸的能力過剩，缺乏為小微企業(yè)融資的供應渠道。大銀行有資金，但缺乏覆蓋小客戶的能力，難以向小企業(yè)批量放貸，這必然引起小微企業(yè)缺錢。如此一來，資金價格開始走高，巨大反差下就逼出了一堆投機人。

因此，民間金融當前出現(xiàn)的種種問題充分暴露了我國金融體系結構的缺陷。

日報：你曾提到建立草根金融體系解決農(nóng)戶融資難、小微企業(yè)融資難問題。如何理解草根金融這個概念？當前，中國草根金融體系的現(xiàn)狀如何？

劉克崮：草根金融面對的是中國的草根經(jīng)濟體，為分布在區(qū)縣、街鎮(zhèn)、社區(qū)、鄉(xiāng)村的生產(chǎn)性經(jīng)濟體提供金融服務。中國的草根經(jīng)濟體包括四個層次，即小型企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶、生產(chǎn)性農(nóng)戶。

當前，融資難已逐漸成為困擾我國草根經(jīng)濟體可持續(xù)發(fā)展的主要障礙，癥結在于當前金融體系結構的失衡，即現(xiàn)行以大中金融機構和股票主板市場為主體，以大中企業(yè)及有政府背景機構、項目為主要服務對象，以大中城市為主要服務區(qū)域，基于正規(guī)財務報表和充分抵質押物運作的金融體系，難以適應草根經(jīng)濟體小、散、弱、多、缺少抵押物和財務報表、代謝能力強等特點，及其快速發(fā)展的要求。

因此，對于我國來講，應充分借鑒國際經(jīng)驗，同時積極吸取2010年10月以來印度“小貸危機”的教訓，構建和發(fā)展有中國特色的草根金融（亦稱城鄉(xiāng)基層金融）體系。

近年來，在黨中央、國務院的號召和有關部門的推動下，中型企業(yè)融資狀況明顯變化，草根經(jīng)濟體的融資環(huán)境也開始改善，金融服務供需結構性失衡狀況有所緩解。截至2011年末，全國金融機構小微企業(yè)貸款余額達15萬億元，占全部貸款余額的27.3%；涉農(nóng)貸款余額14.6萬億元，比上年同期增長24.9%，增速比本外幣各項貸款增速高8.8個百分點，涉農(nóng)貸款增量占各項貸款增量的比重為35%。

加強跨部門協(xié)調

日報：在你看來，我國草根金融體系建設存在哪些薄弱環(huán)節(jié)？

劉克崮：近年來，盡管草根經(jīng)濟體的融資環(huán)境有所改善，但草根金融體系建設依然存在諸多不足之處。

首先，中央層面缺乏跨部門間的協(xié)調機制和主管基層經(jīng)濟體發(fā)展的部門�；鶎咏鹑诒O(jiān)管能力不足。地方政府缺乏金融監(jiān)管的人員、經(jīng)驗和技能。某些地方金融辦在具體監(jiān)管過程中存在“矯枉過正”現(xiàn)象，例如強行要求作為獨立法人的小貸公司將明細財務費用、客戶名稱等商業(yè)機密信息錄入全省統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)、統(tǒng)一采購的業(yè)務系統(tǒng)。

其次，基層金融主體能力較弱。小貸公司等基層小微金融機構的資金來源問題突出。“批發(fā)+零售”多層次資金供給體系尚未形成，致力于為草根經(jīng)濟體提供融資服務的小貸公司自身的融資環(huán)境尚待改善。

最后，對于這些小微金融機構而言，扶持政策有待加強。草根金融業(yè)務所享受優(yōu)惠政策的適用面上，存在機構類型差異，尚未從農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)金融機構全面擴展到小額貸款公司等非金融機構或準金融組織。

此外，基層金融機構發(fā)展所需的配套公共服務欠缺，金融基礎設施尚不能全面滿足快速發(fā)展的草根金融機構的需要。

日報：對于進一步發(fā)展我國的草根金融體系，在組織架構上，你有何建議？

劉克崮：應該加強組織領導，建議在中小經(jīng)濟體和中小金融體兩個領域及中央和地方兩個層次加強跨部門的協(xié)調。

具體來看，建議將目前“國務院促進中小企業(yè)發(fā)展工作領導小組”的功能明確擴大到農(nóng)村地區(qū)，覆蓋城鄉(xiāng)中小經(jīng)濟體；參照國際經(jīng)驗，成立國家小微經(jīng)濟體發(fā)展促進局，統(tǒng)籌推動城鄉(xiāng)草根經(jīng)濟體的發(fā)展。

建立“國務院促進小微金融發(fā)展領導小組”，統(tǒng)籌指導管理城鄉(xiāng)草根金融的發(fā)展，辦公室設在人民銀行。地方政府應相應建立同類領導小組。將地方金融辦升級為地方金融管理局，作為地方基層金融的監(jiān)督管理部門。

日報：我們注意到，小貸公司的數(shù)量和信貸規(guī)模在2011年均出現(xiàn)了快速的攀升：信貸余額翻番，機構數(shù)量增長了60%。你如何評價此事？

劉克崮：中國現(xiàn)在主要不是缺乏吸儲機構�，F(xiàn)有的一些存款類銀行在基層主要發(fā)揮著“抽水機”的功能。對于中國的草根經(jīng)濟體而言，重要的不是增加吸儲機構，而是增加面向草根經(jīng)濟體的放貸能力，增加以草根經(jīng)濟體為對象的放貸機構。

小貸公司的生命力較強，它不吸儲，“只貸不存”，一是可以規(guī)避造成大眾存款損失的風險；二是不與其他存款類金融機構競爭。在新型草根金融機構中應重點推進。

政策性銀行應提供批發(fā)融資

日報：以小貸公司為代表的服務草根經(jīng)濟的新型信貸機構是構筑草根金融體系重要的機構支柱，但是這些機構目前普遍面臨可貸資金短缺的問題。解決上述問題，你有何種建議？

劉克崮：對此問題應該建立健全草根金融機構的融資體系。

首先，應該明確承擔草根金融批發(fā)性供應資金的主體機構。建議選擇國家開發(fā)銀行、農(nóng)發(fā)行等國家政策性銀行和有政策性業(yè)務的商業(yè)銀行為小微金融機構等提供批發(fā)性供資服務。

其次，對小貸公司的融資比例政策進行“分類管理”。依據(jù)小貸公司經(jīng)營年限、實際運營及評級情況，對經(jīng)營績效優(yōu)良的小貸公司，將其注冊資本與融入資金的比例由現(xiàn)在的1：0.5提升到1：1，進而逐步提升到1：2至1：3。具體的融資杠桿比例，可在國家有關部門指導和監(jiān)督下，由地方政府來確定，金融管理部門運作、管理、監(jiān)督。

最后，應適度拓寬草根金融機構貨幣資本市場融資渠道。對風險控制出色、評級優(yōu)良的小貸公司，逐步開放銀行間拆借、短期融資券和中期票據(jù)、集合債、再貸款等金融市場，允許其開展票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉讓等新業(yè)務試點。