多熟人拆解，目前風險可控

　　本報記者 盧先兵 深圳報道

　　珠三角民間借貸市場正在經(jīng)歷陣痛。

　　“這邊借高利貸跑掉的人不少，我手上就有一筆貸款到期了，對方?jīng)]有錢還不上。”11月22日，深圳一名民間放貸人士劉偉（化名）對記者說。為了規(guī)避新的壞賬隱患，他已經(jīng)暫停了業(yè)務。

　　據(jù)其介紹，溫州高利貸出事后，珠三角市場“出借人很謹慎，小貸公司等機構的審貸標準也提高了”。

　　記者在深圳調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年基層法院受理民間借貸案件有所上升：今年1至10月，羅湖區(qū)共受理案件318宗，同比上升15%。

　　中山大學港澳珠三角研究中心副主任林江近期走訪調(diào)研了當?shù)孛耖g借貸市場，“保守估計，借貸總量在3000-4000億元”，林江對本報記者稱。

　　林江稱，由于單筆額度�。ù蠖嗖怀�過1000萬），利率也比溫州低（年息大多在30%-40%），大多屬于熟人網(wǎng)絡借貸，“珠三角地區(qū)的整體民間借貸風險可控”。

　　林和其他研究者看到，諸如債轉股的借貸模式中，當債務人跑路、公司抵押后將產(chǎn)生較大風險。

　　林江通過調(diào)研也發(fā)現(xiàn)，在珠三角地區(qū)資金流入高利貸的銀行大多為一些地方農(nóng)信社、農(nóng)商行、城商行；這些機構為了追求更高的利潤回報，把部分資金以委托存款方式交由信用擔保公司和小額貸款公司，再由它們以高利貸方式借貸給中小企業(yè)，從中賺取高額的息差。

　　“如果不嚴加防控，風險可能擴散。”林直言。

　　借貸糾紛有所增加

　　高息借貸在民間暗涌，隱秘形式多不為外人知。

　　近期一些民間借貸糾紛頻頻訴訟至法院。“通過審訊可見，在之前好的年景，不少投資者曾不惜向高利貸借款投入房地產(chǎn)業(yè)，”羅湖區(qū)法院一位不便具名的內(nèi)部人士稱，而如今樓市寒冬，開始進入償債危機。

　　“一個叫何某的被告為了炒樓，以各種途徑向擔保公司和個人高息借款，向債權人隱瞞債務情況、以新債償還舊債。”羅湖區(qū)法院上述人士稱。東窗事發(fā)后，不久前，多個債權人到該院起訴何某償還巨額借款并支付高額利息。

　　據(jù)了解，去年年底，何某為了炒房，向張某借貸500萬元，其中385萬元用于贖樓；剩余錢款轉入銀行賬戶或給現(xiàn)金，利息按為銀行利率四倍。何某提供名下三套房產(chǎn)作抵押。

　　“現(xiàn)金支付的金額是217121元，實際是先扣除的利息。”羅湖區(qū)法院人士說。事實上，這遠超過同期法定利率四倍。

　　2010年年底，張某無意中得知何某借款合同中的房產(chǎn)已被查封，緊急要求何某還款，而何某已跑路。今年1月4日，無奈的張某向羅湖法院申請訴前財產(chǎn)保全。

　　記者了解到，近期民間借貸案例在深圳基層法院已有多起，羅湖法院2010年民間借貸糾紛收案數(shù)量是2007年總數(shù)的2倍以上，今年1至10月，共受理案件318宗，同比上升15%；2010年福田法院受理民間借貸糾紛案件493宗，增長了25%，今年上半年已受理該類案件378宗，比去年同期增長48.8%。

　　除數(shù)量遞增外，涉案訴訟標的額也大幅上升。羅湖法院今年上半年受理此類案件中標的額超過400萬的案件已達15宗，其中標的額最高的已達到4380萬元；福田法院今年上半年民間借貸案件的標的金額達1.45億元。

　　除炒房外，林江通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，和溫州不同，在珠三角地區(qū)的短期拆借，更多是由于生產(chǎn)型企業(yè)短期應付租金和原材料采購壓力，且多數(shù)按月或季支付利息，風險比較可控。

　　陣痛：珠三角民間借貸調(diào)查

　　熟人拆借

　　相比溫州，珠三角民間借貸市場多為熟人朋友間拆借。

　　林江調(diào)研發(fā)現(xiàn)，從借貸來源看，第一是親朋好友網(wǎng)絡；第二是在轄區(qū)屬地小圈子，由政府官員或其他有威望人士，作為中間人介紹借貸（并無證據(jù)證明官員出資參與放貸）；其三比重較小，為純債權人和債務人關系，當逾期不能還本付息，債權人則變成債務人公司股東。

　　記者了解到的一些個案也印證了林江的調(diào)研。

　　在深圳經(jīng)營電腦生意的劉偉公司另一項業(yè)務是民間借貸。他的模式與名聲在外的溫州不同，溫州多是吸存放貸，而劉偉是與熟人朋友合作放貸，“各方按出借款的比例分享利息收入”，利率水平一般在月息2分到3分。

　　“我如果有錢，就和朋友一起聯(lián)合放貸；沒錢就當個中間人，我只拿15%-20%的利息提成。”劉說。

　　據(jù)他介紹，深圳也有吸存放貸的機構，主要是潮州人，多為熟識的同鄉(xiāng)，一般以月息1分-2分吸入，再高息貸出去，按照有無擔保和信用條件好壞，月息從3分-8分不等。

　　深圳一名生意人吳先生告訴記者，他的數(shù)十萬閑置資金存放在一個熟悉的擔保公司，每月獲2分利息，該擔保公司放貸利率一般是6分，賺大頭。

　　從利率和單筆額度看，珠三角地區(qū)民間借貸市場相較溫州而言，也更為保守。

　　惠州一名小額貸款公司業(yè)務經(jīng)理稱，其貸款利率為月息3.5%，最多放50萬元。中山市恒信金融貸款公司內(nèi)部人士透露，該公司目前月息水平為2%，“我們是與銀行內(nèi)部合作，當?shù)貛讉�大行都很支持。”

　　珠海一家典當行的老板劉先生則介紹，其放貸綜合月息在3%左右。羅湖區(qū)法院獲得的信息顯示，在該院審理的民間借貸糾紛案件中，月息多數(shù)為4－5分。

　　林江說，無論是借方還是貸方，總體都比較保守，多數(shù)不超過1000萬；由于資金供應較為充裕；利率也比溫州低，年息大多在30%-40%，60%-80%就算較高了，而溫州地區(qū)據(jù)其了解最高可達180%。

　　部分小銀行參與

　　然而，林也發(fā)現(xiàn)珠三角民間借貸市場暗含的風險，“一個重要方面是，部分中小金融機構資金流入高利貸市場。”林江直言不諱。

　　據(jù)深圳一名知情人士透露，銀行資金流入高利貸有幾種途徑，一是部分客戶低利率從銀行套取貸款后，并未用于指定用途，轉手高息投放高利貸。

　　二是膽大的銀行支行、村鎮(zhèn)銀行行長或副行長隱秘設立投資公司放貸，一般是與富豪合作，由后者出任法人代表，“銀行人士以高收益吸引客戶將資金存放于自己設立的放貸公司，這一特有身份打通了從募資到放貸的通道。”這名知情人士說。

　　林江通過調(diào)研也發(fā)現(xiàn)，資金流入高利貸的銀行大多不是中農(nóng)工建等大行，而以一些地方農(nóng)信社、農(nóng)商行、城商行為主。

　　“銀行一般私下以月息3分左右攬到錢，再把攬來的錢以5分左右貸給小額信貸公司，小貸公司再以8分或更高貸給客戶。”林江對本報稱，這種現(xiàn)象在惠州、中山等地較普遍。

　　“保守估算，珠三角民間借貸總量整體達到3000到4000億元左右。”林江稱。

　　林江介紹，目前由于宏觀信貸收緊、歐債危機、匯率波動、工資成本等諸多因素，使得中小企業(yè)利潤銳減，歸還高利貸的能力減弱；而介入房市的大量資金也在樓市寒冬下岌岌可危。

　　廣東省社會科學院《民間金融研究》日前進行的課題調(diào)研發(fā)現(xiàn)，“珠三角的民間借貸主要是借給實體企業(yè)，但從去年開始部分進入了房地產(chǎn)企業(yè)。”課題組組長、廣東省社科院教授黎友煥對本報表示。

　　加強風控

　　一些參與民間借貸的機構開始變得謹慎。

　　深圳一家小額貸款公司人士稱，因風險太高，該公司已不給服裝類企業(yè)放貸，此外，擔心企業(yè)主跑路，制鞋等行業(yè)等也不做。從行業(yè)看，目前各放貸公司很少發(fā)放純信用的企業(yè)貸款。

　　“現(xiàn)在的業(yè)務量比以前少了，一個月只能放款3000萬-5000萬元，給企業(yè)的最高限額為500萬元，風控標準也提高了。‘純潔’的企業(yè)才給放貸，借債太爛的不做；并且，也要開始看客戶的借款用途，不能亂用，小貸公司加強后續(xù)跟蹤回訪。”該人士稱。

　　同時，該公司的抵押率降低了，之前可以足額放款或放大一倍多放款，但現(xiàn)在只能按抵押物價值70%以下放貸。

　　前述珠海典當行老板劉先生說，現(xiàn)在該公司放款不僅要有抵押物，還要考察客戶的還款來源，“如果沒有還款現(xiàn)金流，靠抵押物也沒用，處置和拍賣抵押物耗時太長。”該公司的抵押物價值處理已經(jīng)降至40%-50%，一般考察10個項目，能有1個通過審核就不錯了。

　　政府亦開始收緊民間金融機構設立門檻。深圳一位業(yè)內(nèi)人士透露，深圳小額貸款公司原來的注冊門檻是5000萬元，從9月份開始調(diào)升到1億元，并且發(fā)起人股東需要持續(xù)盈利2000萬元以上。

　　深圳小額貸款公司行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，短短一年多時間，深圳小額貸款從無到有，爆發(fā)式增長，截至目前，深圳共計核準成立小額貸款公司34家，總注冊資本金為38.2億元，正在申請設立的還有5家。“太泛濫了。”黎友煥直言。

來源：21世紀經(jīng)濟報道