經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者了解到，近期南方頻頻出現(xiàn)鋼貿(mào)企業(yè)被銀行訴至法院事件，起源均是公司為其他貿(mào)易商進(jìn)行了“聯(lián)保”。

　　“鋼貿(mào)企業(yè)比較集中，往往在向銀行貸款時(shí)通過相互擔(dān)保的方式滿足授信條件。”

　　15日，在泰安經(jīng)營鋼材生意的某經(jīng)貿(mào)有限公司總經(jīng)理劉立峰在電話中向?qū)��?bào)記者表示，“不過，一旦這個(gè)聯(lián)保群體中有一家破產(chǎn)或者跑路，各擔(dān)保方都要承擔(dān)還款責(zé)任，被銀行追責(zé)。”

　　在鋼材市場(chǎng)冷清的大背景下，上述事件多發(fā)，也令銀行對(duì)聯(lián)保、互保貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行反思。一家股份制銀行濟(jì)南分行信貸部經(jīng)理向?qū)��?bào)記者表示，“風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，如果多戶聯(lián)保，各商戶對(duì)于還款金額、時(shí)間都會(huì)有爭(zhēng)議，短期之內(nèi)銀行很難拿到錢，所以現(xiàn)在銀行做此類業(yè)務(wù)積極性有所下降。”導(dǎo)報(bào)記者隨后調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分銀行確實(shí)對(duì)聯(lián)保、互保貸款設(shè)立了重重障礙，使得企業(yè)難以通過此渠道貸款。

　　會(huì)消失，還是會(huì)改進(jìn)，成為這個(gè)曾經(jīng)為銀行和企業(yè)帶來諸多便利的業(yè)務(wù)“明星”所要面對(duì)的抉擇。

　　風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)

　　“今年是鋼貿(mào)商最困難的一年。”劉立峰對(duì)導(dǎo)報(bào)記者說，低迷的鋼材行情令公司難以賺得利潤，同時(shí)不斷收緊的融資鏈也讓企業(yè)頗為難受。據(jù)其介紹，此前他曾與多家銀行溝通，尋求貸款，但是得到的多是拒絕。“不是要求拿房產(chǎn)抵押，就是要求找大企業(yè)擔(dān)保。而且即使找到擔(dān)保，銀行也會(huì)非常謹(jǐn)慎，甚至?xí)�押后辦理。”

　　山東泰山鋼材大市場(chǎng)黨委書記于維利接受當(dāng)?shù)孛襟w采訪時(shí)表示，泰山鋼材大市場(chǎng)共從23家銀行貸款174億元，目前，已經(jīng)有4家股份制銀行有抽走貸款的打算，一些國有大型銀行也出臺(tái)了不利于鋼材市場(chǎng)的政策。

　　上述銀行信貸經(jīng)理向?qū)��?bào)記者表示，銀行的擔(dān)憂來自于近期頻發(fā)的鋼貿(mào)商跑路后遺癥。“有鋼貿(mào)企業(yè)跑路后，留下一堆債要為其擔(dān)保的企業(yè)承擔(dān)，但是這些企業(yè)本身也是鋼貿(mào)企業(yè)，資金受困，很可能在追債的過程中又出現(xiàn)破產(chǎn)或跑路，有風(fēng)險(xiǎn)放大的趨勢(shì)。”

　　這讓銀行不得不靠法律手段以保證資產(chǎn)安全。據(jù)悉，僅9月10日一天，上海市金山區(qū)法院就開庭審理了光大銀行(微博)上海金山支行訴包括上海辰世實(shí)業(yè)有限公司、上海正韓鋼鐵貿(mào)易有限公司、上海軒展金屬材料有限公司等在內(nèi)的近20余家鋼鐵貿(mào)易企業(yè)的金融借款合同糾紛案。而在隨后的11日，又有民生銀行上海分行同上�；蒎\鋼材(集團(tuán))有限公司、上海永廉金屬制品有限公司就金融借款合同糾紛以及保證合同糾紛進(jìn)行調(diào)解。

　　聯(lián)保貸受考問

　　“銀行聯(lián)保業(yè)務(wù)的初始目的是想在保障風(fēng)控的同時(shí)，增加業(yè)務(wù)量。”中國人民大學(xué)金融學(xué)院副教授王常齡對(duì)導(dǎo)報(bào)記者說。

　　據(jù)了解，聯(lián)保貸款最早出現(xiàn)在10多年前，是當(dāng)時(shí)中國農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展針對(duì)農(nóng)戶推出的一種貸款方式。由于農(nóng)戶缺少抵押物，銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，要求農(nóng)戶在貸款時(shí)找一家農(nóng)戶或者幾家農(nóng)戶為其擔(dān)保，一旦出現(xiàn)還不上貸款的情況，就由其他農(nóng)戶承擔(dān)還款連帶責(zé)任。

　　由于業(yè)務(wù)便利，這一方式隨后被當(dāng)做商業(yè)銀行的創(chuàng)新和經(jīng)驗(yàn)廣泛在各行業(yè)運(yùn)用，鋼貿(mào)企業(yè)逐漸占據(jù)主流。公開資料顯示，鋼貿(mào)行業(yè)從2000年開始采用聯(lián)保互保的融資模式，到2009年這一融資模式達(dá)到頂峰。2011年，全國鋼材貿(mào)易貸款1.89萬億元，同期全國貸款總額54萬億元，鋼材貿(mào)易貸款在整個(gè)銀行貸款中的比例高達(dá)3.5%。而隨著今年6月以來鋼材價(jià)格連續(xù)下跌以及銀行放貸收緊，鋼貿(mào)行業(yè)的貸款違約問題在近日集中爆發(fā)。

　　實(shí)際上，在聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)后，銀行也在反思。上述信貸經(jīng)理向?qū)��?bào)記者表示，聯(lián)保貸款在一戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，幾戶擔(dān)保方往往會(huì)推諉扯皮，不愿償還擔(dān)保份額，往往造成資金延遲，時(shí)間長了也會(huì)給銀行造成損失。

　　王常齡表示，“由于是聯(lián)保聯(lián)貸，即A、B、C、D四家企業(yè)每家可以貸1000萬元，不過背負(fù)的風(fēng)險(xiǎn)卻是3000萬。一個(gè)群體中，如果有兩家倒掉，其余兩家基本就完了。”

　　銀行積極性下降

　　導(dǎo)報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，在風(fēng)險(xiǎn)驟發(fā)以及自身考量的背景下，部分銀行如今對(duì)聯(lián)保貸款的業(yè)務(wù)興趣大幅下降。

　　14日，導(dǎo)報(bào)記者以家電銷售代理商的身份電話聯(lián)系招商銀行濟(jì)南分行、中信銀行濟(jì)南分行等多家銀行信貸經(jīng)理，除民生銀行、華夏銀行表示聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)可以申請(qǐng)外，其余銀行均有諸多限制。如招商銀行表示只有省級(jí)代理商與其簽訂商圈準(zhǔn)入后，才能辦理相關(guān)貸款，同時(shí)由于按照新規(guī)定，企業(yè)存貨不能按照資產(chǎn)計(jì)算，貸款規(guī)模將受到較大限制。中信銀行的信貸員則表示，幾戶聯(lián)保的貸款不好控制風(fēng)險(xiǎn)，其只與銀行商城旗下的商戶有類似合作，目前該行對(duì)于小企業(yè)貸款僅支持房產(chǎn)抵押，如沒抵押物難以放貸。

　　“農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社在聯(lián)保貸款方面應(yīng)該會(huì)松一些，因?yàn)樗麄兤�重三農(nóng)產(chǎn)業(yè)，而這些企業(yè)都缺乏抵押物，其余銀行做聯(lián)保貸款的積極性都不高。”一家國有銀行高新支行的人士向?qū)��?bào)記者表示。

　　不過導(dǎo)報(bào)記者15日從濟(jì)南維爾康肉類水產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)走訪了解到，目前企業(yè)貸款并未受限，互保、聯(lián)保方式依然可以順利貸款。

　　興業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委表示，銀行聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)需要調(diào)整以降低風(fēng)險(xiǎn)，如一組企業(yè)互保，每次只允許一戶借款，還清之后才可下一戶再借;或者互保企業(yè)的業(yè)務(wù)景氣不相關(guān)或負(fù)相關(guān)。

　　王常齡認(rèn)為，在調(diào)整貸款產(chǎn)品的同時(shí)，更應(yīng)意識(shí)到金融對(duì)市場(chǎng)的支撐作用，如果采取逆周期的信貸管理模式和思維，而不是一味地為了控制眼下的風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)一步緊縮貸款或者逼企業(yè)還債，可能會(huì)是解決這類問題一個(gè)比較好的思路。