近日，人民銀行營業(yè)管理部、北京銀保監(jiān)局等12部門聯(lián)合印發(fā)關(guān)于《進(jìn)一步完善北京民營和小微企業(yè)金融服務(wù)體制機(jī)制行動方案（2021-2023年）》（以下簡稱《方案》）。專家表示，該文件旨在進(jìn)一步完善北京民營和小微企業(yè)金融服務(wù)能力，在多維度提升金融服務(wù)能力的同時，也為相關(guān)企業(yè)健康發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

25條舉措緩解小微企業(yè)融資難

作為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要一環(huán)，對于如何解決好小微企業(yè)融資問題，《方案》提出了加強(qiáng)政策協(xié)同、完善政銀企對接長效機(jī)制、加強(qiáng)科技賦能、提升金融服務(wù)專業(yè)化水平等四大措施。具體來看，包括完善對商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的考核機(jī)制，督導(dǎo)轄內(nèi)商業(yè)銀行普惠小微貸款增速保持較高水平，督導(dǎo)五家國有大型商業(yè)銀行北京市分行2021年普惠小微貸款增速不低于30%，持續(xù)完善北京市貸款服務(wù)中心“首貸”“續(xù)貸”“確權(quán)融資”“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資”等融資功能等25條細(xì)則，旨在緩解小微企業(yè)融資問題，進(jìn)一步完善北京民營和小微企業(yè)金融服務(wù)能力。

在業(yè)內(nèi)人士看來，商業(yè)銀行對中小微企業(yè)貸款產(chǎn)生抵觸的一個主要原因就是此類貸款有著較高的不良率。銀保監(jiān)會和人民銀行此前共同發(fā)布的《2019年中國普惠金融發(fā)展報告》顯示，截至2019年6月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款不良率3.75%，較年初下降0.43個百分點(diǎn)，也就是說，2018年末的全國小微企業(yè)貸款不良率達(dá)到4.18%，遠(yuǎn)高于同期的銀行業(yè)不良貸款率1.89%。較高的小微企業(yè)貸款不良率會在一定程度上弱化銀行資產(chǎn)質(zhì)量，降低銀行經(jīng)營效益，進(jìn)而影響銀行放款能力，因此銀行在面對小微企業(yè)時容易出現(xiàn)“懼貸”和“惜貸”的心態(tài)。

光大銀行分析師周茂華表示，從傳統(tǒng)上看，在小微企業(yè)與銀行存在信息不對稱，經(jīng)營周期相對較短、部分小微企業(yè)財(cái)務(wù)及內(nèi)部管理不規(guī)范、缺乏抵押物，以及現(xiàn)階段我國多層次資本市場還不夠成熟等因素的持續(xù)作用下，小微企業(yè)較難通過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得必要的融資，但此次方案提出的具體措施針對當(dāng)前小微企業(yè)融資的難點(diǎn)、堵點(diǎn)進(jìn)行了突破，如建立銀政企對接長效機(jī)制、完善信息平臺等，均有助于銀行在信用貸款、抵押品貸款方面進(jìn)行創(chuàng)新，為“專精特新”等優(yōu)質(zhì)的小微民營企業(yè)拓寬融資渠道，借助資本市場力量加快小微企業(yè)健康成長。

多部門合力進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力

《方案》要求，要充分發(fā)揮貨幣政策工具的導(dǎo)向作用，完善對商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的考核機(jī)制，完善北京市貸款服務(wù)中心建設(shè)，進(jìn)一步完善融資擔(dān)保體系，積極落實(shí)財(cái)政支持深化民營和小微企業(yè)金融服務(wù)綜合改革試點(diǎn)工作，多措并舉助力小微企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降。

對此，蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)表示，央行此舉有助于在金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間構(gòu)建起更為穩(wěn)定、可信的溝通橋梁，在解決“融資難”問題的同時，也為改善小微企業(yè)融資環(huán)境創(chuàng)造了更多便利性。孫揚(yáng)表示，從結(jié)果導(dǎo)向來看，《方案》提出的金融措施力度大、可操作性強(qiáng)，有助于科技型、文化型小微企業(yè)匯聚到北京發(fā)展，也有助北京小微企業(yè)生態(tài)的繁榮。

周茂華認(rèn)為，小微民營企業(yè)健康發(fā)展在我國的就業(yè)崗位創(chuàng)造、增強(qiáng)創(chuàng)新能力等方面均發(fā)揮著重要作用。“近年來，在克服小微企業(yè)融資難、融資貴這一問題上，監(jiān)管部門通過‘幾家抬’、借助金融科技手段等方式，在提升金融服務(wù)小微企業(yè)質(zhì)效方面取得明顯成效，并積累相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。而北京小微民營企業(yè)支持政策方面的集成創(chuàng)新，更有望在全國形成可復(fù)制、借鑒的模式經(jīng)驗(yàn)，對在全國范圍內(nèi)構(gòu)建小微民營企業(yè)更為友好的金融營商環(huán)境有著長遠(yuǎn)意義。”

強(qiáng)化金融科技賦能小微民營企業(yè)健康發(fā)展

值得注意的是，本次方案要求，要通過建立完善線上線下融合的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款服務(wù)體系、完善中小企業(yè)應(yīng)收賬款和政府采購合同確權(quán)融資服務(wù)體系、加快推動應(yīng)收賬款票據(jù)化、積極推動“京津冀征信鏈”建設(shè)工作等方式，提升轄內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)放小微企業(yè)信用貸款的能力與動力，進(jìn)一步發(fā)揮創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策的撬動作用，精準(zhǔn)支持民營和小微企業(yè)融資。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，隨著科技對金融業(yè)務(wù)的深度影響，技術(shù)創(chuàng)新已不再局限于技術(shù)本身，而是廣泛應(yīng)用于業(yè)務(wù)實(shí)踐中。依托于大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的金融科技創(chuàng)新，為解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題提供了新思路。

對于如何破解小微企業(yè)的融資難、融資貴問題，董希淼建議，還要進(jìn)一步對小微企業(yè)進(jìn)行分層分類，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)精細(xì)化經(jīng)營、精準(zhǔn)滴灌。不過，董希淼也提醒到，在金融科技精準(zhǔn)滴灌小微企業(yè)的過程中，要吸取互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，把握適度原則，避免多頭授信、過度授信，防范“共債”風(fēng)險。