利率市場化突然加速之后，存款保險制度的迫切性陡然增大。

日前，人民銀行在其發(fā)布的《2012年金融穩(wěn)定報告》中稱，目前我國推出存款保險制度的時機已經(jīng)基本成熟。與此同時，上述報告還稱，今年還將探索進一步推進利率市場化的有效途徑。

與利率市場化一樣，存款保險制度在近一兩年內(nèi)，被業(yè)界廣泛討論。

今年年初，央行行長周小川接受采訪時也曾指出，目前來看，此前的準備工作大體上都是有效的，需要尋找一個合適的時機，擇機出臺。

存款保險制度是一國重要的金融基礎(chǔ)設施，尤其是利率市場化以后，如果沒有存款保險制度，銀行業(yè)經(jīng)營和存款人將面臨很大的風險。

在金融穩(wěn)定理事會的24個成員國（地區(qū)）中，只有南非、沙特阿拉伯和中國還沒有建立存款保險制度，其中南非已計劃在2012年建立由中央銀行負責運作的存款保險制度。

利率市場化小跑

存款保險制度始于上世紀30年代的美國。

美國著名經(jīng)濟學家弗里德曼對美國存款保險制度給予了高度評價：“對銀行存款建立聯(lián)邦存款保險制度是1933年以來美國貨幣領(lǐng)域最重要的一件大事。”

從目前的情況來看，利率市場化改革的步伐似乎跑在存款保險制度之前。

過去的一個多月內(nèi)，央行連續(xù)兩次放寬存貸款基準利率浮動范圍，深化利率市場化改革。

6月7日，央行宣布將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準利率的1.1倍；將金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準利率的0.8倍。7月5日，又宣布將金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準利率的0.7倍。

“存款利率浮動范圍的擴大，已使銀行特別是中小銀行感受到了壓力。”一位股份制銀行人士表示，盡管目前這種程度的浮動，尚不至于給銀行業(yè)造成致命沖擊，但長遠看，金融體系需要一個銀行的市場退出機制，需要存款保險制度。

法國巴黎銀行亞洲證券首席經(jīng)濟學家陳興動也表示，從必要性角度講，存款保險制度毫無疑問是需要的。

上述股份制銀行人士還強調(diào)，利率市場化一旦啟動就不會輕易停留下來。預計今后一段時期，人民銀行還會有一系列動作出臺，推進利率市場化改革。

在上述報告中，人民銀行也透露，2012年，將穩(wěn)步推進利率市場化改革,加快培育市場基準利率體系，引導金融機構(gòu)增強風險定價能力，探索進一步推進利率市場化的有效途徑。

僅少數(shù)國家未建立

“絕大多數(shù)金融穩(wěn)定理事會成員國（地區(qū)）都建立了統(tǒng)一的存款保險制度。”央行引述金融穩(wěn)定理事會2012年初發(fā)布的評估報告稱，金融穩(wěn)定理事會的24個成員國(地區(qū))中，只有南非、沙特阿拉伯和中國還沒有建立存款保險制度。

所謂金融穩(wěn)定理事會，是協(xié)調(diào)跨國金融監(jiān)管、制定并執(zhí)行全球金融標準的國際組織，根據(jù)2009年4月二十國集團倫敦峰會宣言正式組建，成員包括二十國集團成員國和相關(guān)經(jīng)濟體的金融監(jiān)管機構(gòu)和國際金融組織。中國于2009年5月加入金融穩(wěn)定理事會。

央行稱，上述金融穩(wěn)定理事會成員國（地區(qū)）的存款保險制度可以分為四種類型。

一是純粹的“付款箱”型,僅負責對受保存款進行賠付。

二是“強付款箱”型，除負責對受保存款賠付外，還適度參與風險處置，包括向高風險銀行提供流動性支持，為銀行重組提供融資等。

三是“損失最小化”型，存款保險機構(gòu)積極參與處置決策，并可運用多種風險處置工具和機制，實現(xiàn)處置成本最小化。

四是“風險最小化”型，存款保險機構(gòu)具有廣泛的風險控制職能，既有完善的風險處置職能，又有一定的審慎監(jiān)管權(quán)。

其中，美國、日本等大型經(jīng)濟體存款保險制度主要采取“損失最小化”型和“風險最小化”型，新加坡、荷蘭等中小型經(jīng)濟體或者長期未發(fā)生大規(guī)模金融風險的國家主要采取“付款箱”型和“強付款箱”型。

“中國相關(guān)制度的配套完善需要時間。”標普金融機構(gòu)評級董事廖強認為，中國在引入存款保險制度時，應統(tǒng)籌考慮風險監(jiān)控和問題機構(gòu)賠付的雙重功能，彌補先天不足之處。

央行還表示，將按照全國金融工作會議要求，盡快推出功能完善、權(quán)責統(tǒng)一、運行有效的存款保險制度。但其并未透露具體的時間計劃。