中國證券報記者近日在成都、重慶、北京等地調研了解到，隨著一系列政策落地，民營企業(yè)融資難問題正在緩解。在監(jiān)管部門引導下，銀行通過“多元化服務+差異化競爭”，探索解決民企融資存在的抵押物缺乏、不良率偏高等難題。

民企期盼雪中送炭

相對于“錦上添花”，民企更期盼銀行能“雪中送炭”，在企業(yè)最需要支持的時候幫上一把。

“在創(chuàng)業(yè)初期和改造、升級時，企業(yè)最缺資金。”北京市密云區(qū)一家酒店負責人張旭表示，隨著酒店規(guī)模不斷擴大，改造升級的資金需求非常大。

一些制造業(yè)企業(yè)技術改造的需求迫切。重慶市某曲軸生產商曹欣蔚介紹，企業(yè)需要根據不同時間節(jié)點逐步提升環(huán)保標準，通過廠房搬遷、設備改造等完成升級。他的公司幾年前便建立了污水處理站，在改造設備方面投入三四百萬元，運營成本也增加100多萬元。

不少小微企業(yè)在經營過程中存在墊資壓力。成都一家童裝代理商張怡介紹，該企業(yè)下游有600多家客戶，每年會召集下游客戶提前幾個月開訂貨會，將他們的訂單交到上游廠商進行生產、發(fā)貨�！翱蛻粲嗀洉r只繳納30%的預付金，發(fā)貨時我們要為客戶墊資，然后在每年3月統(tǒng)一結算。現(xiàn)在上游廠商財務審核很嚴格，必須款到發(fā)貨。去年客戶對我們的欠款最多時超過1000萬元�！睆堚�介紹，在此過程中，如果沒有銀行的支持，資金周轉起來會非常困難。

另外，缺少優(yōu)質抵押物一直是民企貸款的老大難問題，一些企業(yè)希望銀行能擴大抵押物范圍。福建省某家政服務有限公司負責人表示，該公司是典型的輕資產企業(yè)，由于缺少合格抵押物而被銀行拒之門外。當前公司利潤較高的業(yè)務是承包整個樓盤或小區(qū)物業(yè)的保潔工作，這類項目需要投入大量人力，必須保證工資按時發(fā)放，對公司的現(xiàn)金流提出了很高的要求。由于企業(yè)難以從銀行拿到貸款，一些擴大業(yè)務規(guī)模的計劃不得不停下來。

銀行探索多元化服務

對于企業(yè)的實際困難，在監(jiān)管部門引導下，商業(yè)銀行積極落實紓困民企的政策，探索提供多元化服務來解決民企融資難題。

張怡的公司最需要的是短期流動性支持，為此她使用了民生銀行“隨借隨還”類信貸產品。另外，針對其酒店的用款特點，北京農商行密云支行為張旭核發(fā)了鳳凰福農信用卡，額度為40萬元，目前該卡循環(huán)用款超過80萬元，使用情況良好。鳳凰福農信用卡屬于純信用類個人信用卡產品，具有一次審批、循環(huán)使用等特點，可滿足涉農類客戶及民營小微企業(yè)“短、頻、快”的資金需求。

在解決抵押難問題方面，民生銀行重慶分行相關人士介紹，近兩年該行充分運用互聯(lián)網金融和大數(shù)據，積極探索大數(shù)據和抵押貸款模式，創(chuàng)新“全額貸”“超值抵押貸”等抵押產品；依托大數(shù)據和互聯(lián)網，創(chuàng)新推出“流水貸”，不用抵押，只憑企業(yè)結算流水就能貸款。

此外，對于資質較好的民營企業(yè)，銀行服務力求多元創(chuàng)新。江蘇揚子江船業(yè)集團是以造船及海洋工程制造為主業(yè)的大型企業(yè)集團，是中信銀行無錫分行最大的授信客戶。集團董事長任元林介紹，該集團的主要業(yè)務面向國外，需要商業(yè)銀行的背書支持，即開具保函�！艾F(xiàn)在銀行防范金融風險意識很強，對企業(yè)審核非常嚴格。在與中信銀行合作中，雖然我們不是國有企業(yè)，但開具保函均只憑信用，無需抵押�！背齻鹘y(tǒng)保函業(yè)務外，中信銀行還為該集團提供了NDF、買方信貸、內保外貸、跨境人民幣等服務。

開展差異化競爭

如何發(fā)揮自身優(yōu)勢，實現(xiàn)錯位競爭，走出一條可持續(xù)的商業(yè)化道路，這是銀行需要解決的問題。

大型銀行在服務民企方面具有客群覆蓋面廣、資金成本較低等優(yōu)勢。例如，建設銀行發(fā)揮近2萬戶大企業(yè)客戶的基石作用，借助其平臺、渠道、信用、鏈條優(yōu)勢，將金融活水從“雙大”（大行業(yè)、大企業(yè)）引流向小微企業(yè)。創(chuàng)新供應鏈網絡銀行服務，通過信用轉換和交易增信，實現(xiàn)對產業(yè)鏈條上下游小微企業(yè)的融資服務。建設銀行目前已與630多家核心企業(yè)合作，累計向2.47萬家鏈條企業(yè)發(fā)放近4500億元網絡供應鏈信貸資金，其中80%的企業(yè)是小微企業(yè)。

銀保監(jiān)會普惠部副主任張金萍介紹，據初步統(tǒng)計，五大行和郵儲銀行2018年四季度新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款利率比2018年一季度降低1個多百分點。各銀行機構精準核算成本收益，主動向小微企業(yè)讓利。銀行通過新模式、新產品，用現(xiàn)代化手段降低經營成本，開辟了降低小微企業(yè)貸款成本的空間。

大型銀行在讓利方面較好地發(fā)揮了“領頭雁”作用，中小行則需適應由此帶來的競爭。民生銀行成都分行人士表示，“大行客戶基數(shù)很大，無可否認地搶占了大塊市場，為此我們需要做一些價格調整，但不能打價格戰(zhàn)，而要靠團隊、專業(yè)、服務。對于以往借助于民間借貸的小微企業(yè)來說，如果銀行貸款利率高一兩個百分點，他們是不敏感的。他們真正在意的是銀行是否尊重、理解其需求，服務是否周到�！�

監(jiān)管方面，張金萍表示，對差異化政策還要持續(xù)完善和推進，不斷優(yōu)化完善監(jiān)管措施，引導商業(yè)銀行繼續(xù)加大對小微企業(yè)的信貸投放。要督促銀行進一步完善內部經營機制，完善差異化績效考核政策，鼓勵基層敢貸、愿貸。銀行要加強服務能力建設，大中型銀行充分挖掘數(shù)據資源，地方性銀行深耕本地市場，確保在基層能力上有提高、機制上有保證。